小编用简单的淘宝来举例：

        淘宝购物中，我们每笔网购付款后，在确认收货前，这笔钱支付宝都不会汇给商家，而是占存在支付宝，这笔额款项就是所谓的“备付金”。虽然这不属于支付机构的自有财产，但是相信不少人收到货后很少会主动确认收货，小编就是如此，基本上都是自动确认收货付款，除非买的东西出现了问题。淘宝一般会在卖家发货15~30天后自动确认收货。也就是说，我们所支付的钱要在支付机构中待上半个月至一个月的时间。根据2018年天猫双十一当日成交额2135亿元，在加上平时的交易数额那可是相当一笔可观的数目。

前不久央行支付结算司的特急文件和监管层的三令五申才真正迫使中小企业机构全面上缴。根据央行数据显示，截止2018年6月，货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元，而这个数字大部分就是客户备付金。

       我们很熟悉的支付宝，微信支付沉淀的备付金规模已合计约9000亿，占了整个市场的90%以上。

        这么多钱存在账户上，对于支付机构来说不用多可惜，于是这笔钱就有了新的用途。除了支付宝，微信支付外，对小的支付机构而言，通过客户备付金赚利息，可说是机构的重要盈利来源。基本上是旱涝保收，稳赚不赔的生意。

        除了单纯的吃利息，一些支付机构往往会拿它去做投资。有些第三方支付机构拿着这些钱去给金融资产、楼市、股市加杠杆，躺着赚利差。甚至某些支付机构违规沉淀资金，挪用备付金，购买银行理财产品、放贷，甚至投资高风险证券类产品等。

        这些违规举动，既危害了金融市场的安全性，又刺激了资产价格上涨，更加不利于央行监管，对整个金融市场也有一定的风险。

       简单来说，在条码支付收单的场景下，以前微信支付、支付宝等第三方支付走的是银行直连模式，资金流通的过程走的是“支付宝/微信→银行服务商--收单机构→商户”的模式。

       在“断直连”落地后，也就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道后，将在原先的交易路径环节中，加入“银联/网联”，交易路径成为“支付宝/微信→银联/网联--收单机构→商户”，由银联/网联承担清算服务方。

为何要实行“断直连” 好处是什么？

       央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

1.对大型第三方支付机构的影响：网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题；

2.洗钱不好洗了：第三方支付机构的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为；

3.央行通过网联，获得了更多的金融大数据：央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了；

4.网联上线将对消费者带来一定利好：专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。

“断直连”对消费者和商户有影响吗？

       接入网联后，消费者就不能通过余额宝或银行卡直接支付，要先充值到支付宝余额后才能使用，微信同样如此。无论微信接入银联还是支付宝接入网联，改变的只是交易路径，所以，对消费者来说，并没有实质影响。同样的，作为收款方，商户收款也不会受到实际影响。